— Эта сумма пока не может быть названа с точностью, так как ОАО АКБ «Экспресс» в преддверии отзыва лицензии прекратил представление в Национальный банк отчетности. Более того, отчетность, представлявшаяся ранее, признана недостоверной. Отмечу, что какие-либо документы о состоянии активов бывшим руководством в нарушение закона не переданы сотрудникам временной администрации, назначенной Банком России после отзыва у банка лицензии. Это позволяет уже сейчас предполагать, что «пропала» значительная сумма, в несколько раз превышающая величину капитала банка согласно данным отчетности, представленной ОАО АКБ «Экспресс» в Банк России на 01.12.2012 (951 млн руб.).
Вопросами, как, когда и куда «пропали» средства, занимаются компетентные органы. Думаю, со временем мы узнаем все детали.
— В чем конкретно выражалось противодействие сотрудников банка проверяющим, о котором вы говорили?
— В декабре 2012 года Национальным банком была начата инспекционная проверка деятельности ОАО АКБ «Экспресс». Уже в первый рабочий день 2013 года, 9 января, проверяющим ограничили доступ в помещения банка и не предоставили необходимые для проверки документы, не допускали в хранилище ценностей. Фактически действия работников банка сделали проверку невозможной. Данные действия с высокой долей вероятности были направлены на сокрытие от Банка России фактов противоправных манипуляций с активами и вкладами. За весь период проверки инспекционной группой было составлено шесть актов о противодействии проведению проверки.
— Есть ли факты, подтверждающие «добрую волю» Центробанка, который, по вашим словам, до последнего хотел сохранить «Экспресс»? Есть ли факты, доказывающие, что руководство банка «не проявило доброй воли»?
— Банк России является государственным органом, и вопрос о наличии или отсутствии «доброй воли» не вполне уместен. Мы призваны обеспечивать стабильность банковской системы и защищать интересы кредиторов и вкладчиков банка. Пределы нашей «доброй воли» определены законодательно.
ОАО АКБ «Экспресс» являлся крупнейшим по активам банком республики. Национальный банк исходил из того, что реальное финансовое положение банка соответствует представляемой отчетности и сложившемуся имиджу. Поэтому в ноябре прошлого года, когда «Экспресс» подвергся информационной атаке, вызвавшей волну беспокойства вкладчиков и очереди у банкоматов банка, Национальный банк принял меры, в том числе информационного характера, которые оказали влияние на развитие ситуации. Тогда удалось остановить массовый отток средств населения, который губителен для любого банка. Однако собственники банка, по всей видимости, из ноябрьской ситуации сделали какие-то собственные выводы.
Впоследствии было установлено, что банк представлял в Национальный банк существенно недостоверные данные о количестве и стоимости принадлежащих ему ценных бумагах по состоянию на 1 ноября и 1 декабря 2012 года. Когда мы сравнили отчетность банка и информацию, которую получили от депозитария, в котором банк якобы хранил ценные бумаги, выяснилось, что ценных бумаг на самом деле нет. Стоимость таких несуществующих ценных бумаг значительно превысила размер капитала банка.
До последнего момента Национальный банк призывал учредителей и руководителей банка принять меры по финансовому оздоровлению банка, как того от них требует закон. В последний раз этот вопрос был поставлен в ходе деловой встречи, которая была проведена в январе текущего года.
О том, какими были действия учредителей и руководства ОАО АКБ «Экспресс», вы знаете: они не оказали банку финансовой помощи.
Более того, были созданы огромные сложности временной администрации при составлении реестра обязательств банка перед вкладчиками и организации выплат им страхового возмещения. Собственники и руководители банка не удосужились даже обеспечить передачу документов, необходимых для расчета и начисления заработной платы работникам банка.
Это первый случай такого безответственного поведения собственников и руководителей банков за 20 лет существования в республике коммерческих банков.
— Сегодня в республике активно распространяются (в отсутствие четкой официальной информации) слухи о том, что проблемы банка связаны с тем, что самые крупные вкладчики банка (при этом называются имена известных политиков) изъяли из «Экпресса» свои вклады (называется сумма 2 млрд руб.). Насколько эта информация соответствует действительности?
— Точной информации, подтверждающей или опровергающей эти слухи, в настоящее время нет. Вместе с тем, несмотря на то, что бывшее руководство банка сделало все возможное, чтобы «замести следы» своих «добрых дел», полагаем, что компетентными органами, которым Банк России оказывает всемерное содействие, будет дана надлежащая правовая оценка событиям, предшествовавшим отзыву у банка лицензии.
Могу сказать, что, по данным ранее представлявшейся отчетности, самый крупный вклад в банке составлял 36 млн руб. Всего в банке было несколько вкладов такого размера.
— Как сведения об «утерянном капитале» сочетаются с утверждениями о том, что практически все вкладчики банка получат компенсации в полном объеме?
— Мы уже говорили об этом на пресс-конференции, но я повторю еще раз, поскольку в этом вопросе должна быть полная ясность. Компенсации вкладчикам банка будут выплачиваться не за счет имущества банка, а за счет средств государства — Агентством по страхованию вкладов из Фонда обязательного страхования вкладов, источником формирования которого являются ежеквартальные взносы банков — участников системы страхования вкладов (таких банков в стране на данный момент 792). Все вкладчики, кто имеет в банке вклад в сумме до 700 тыс. руб., получат страховое возмещение в полном объеме. Система страхования вкладов специально создана для защиты интересов вкладчиков в случае банкротства банка.
Другой вопрос, что ситуацией в «Экспрессе» попытались воспользоваться любители легкой наживы. В основном, в последние дни декабря прошлого года были оформлены фиктивные вклады примерно на 8 тысяч человек на сумму около 7 млрд рублей с явной целью получить незаконные выплаты. Понятно, что таким «вкладчикам» страховое возмещение выплачено быть не может. Ими, как участниками преступного посягательства на имущество Фонда страхования вкладов, будут заниматься правоохранительные органы.
Предпринимаются все усилия для того, чтобы из-за мошенников реальные вкладчики (а таких около 118 тысяч с объемом страхового возмещения 3,7 млрд руб.) не испытали трудностей с получением причитающегося им страхового возмещения.
— Сиражутин Магомедович, простите за дотошность, но та информация, которой журналисты располагают на сегодняшний день, не позволяет нам увидеть картины в целом, понять, что именно произошло с самым успешным и динамично развивавшимся банком республики.
— Согласитесь, ведь в жизни нередко бывает так, что тяжелобольной человек внешне выглядит здоровым и преисполненным энергии. Окружающие могут даже не догадываться о наличии у такого человека серьезного недуга. Но сам-то больной знает, в каком состоянии он находится. Банк «Экспресс» в течение определенного времени скрывал, что он тяжело «болен», представляя недостоверную отчетность, отражая на балансе ценные бумаги, которых у него фактически не было. Куда делись эти и другие активы, которые были выведены в период до отзыва у банка лицензии, — это вопрос и к акционерам, и к руководителям банка, на который еще предстоит получить ответ временной администрации. Полагаем, что этим будут заниматься и правоохранительные органы. Вообще, в ситуации с «Экспрессом», по мнению Банка России, дело не в финансовых рисках. Это в двух словах о том, что произошло с банком.
Теперь о том, как нам об этом стало известно. В связи с получением в октябре 2012 года информации о значительных расхождениях в количестве ценных бумаг, отражаемых в отчетности банка и в отчете его депозитария, представленного в ФСФР, Национальным банком были запрошены у ОАО АКБ «Экспресс» документы, подтверждающие его права на ценные бумаги, по которым выявлены расхождения.
Банк длительное время (полтора месяца) не представлял необходимые документы, заверенные депозитарием. Наряду с этим, уже в конце октября на сумму более 1,5 млрд руб. банком были проданы хорошие ценные бумаги, так называемые «голубые фишки», и на ту же сумму приобретены паи четырех паевых инвестиционных фондов. Замена ценных бумаг не была отражена банком в отчете по ценным бумагам. Представленная банком отчетность являлась существенно недостоверной. Кроме того, учет прав банка на новые ценные бумаги осуществлялся в депозитарии, не соответствующем критериям, позволяющим банку не формировать резервы под эти ценные бумаги. В этой связи банк должен был сформировать резервы в размере 50% от стоимости ценных бумаг, что сделано не было. Создание же резервов в сумме 763,5 млн руб. при капитале 950,4 млн руб. приводило к падению размера капитала банка более, чем на 80%, и к невыполнению норматива собственных средств (капитала), то есть к прямой угрозе интересам кредиторов и вкладчиков банка. С середины ноября с банком велась работа по приведению его в «чувство» методом, так называемого, дистанционного надзора. Так как эта работа натолкнулась фактически на саботаж со стороны руководства банка, с 17.12.2012 началось проведение внеплановой проверки в банке, в ходе которой не удалось получить первичные документы, а также доступ в программу «Операционный день» в формате, позволяющем подтвердить фактическое проведение банком операций по купле-продаже ценных бумаг.
В связи с этим инспекционной группой составлен промежуточный акт проверки от 29.12.2012, на основании которого Национальным банком в целях защиты интересов кредиторов (вкладчиков) банка был введен запрет на проведение ряда операций, в том числе запрет на дополнительное привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Тем не менее у собственников еще был шанс «вытащить» «Экспресс», однако они этот шанс проигнорировали, и, судя по всему, судьба банка их уже абсолютно не интересовала. В результате 21 января у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
— Закрытие «Экспресса», а также еще трех республиканских банков и одного филиала серьезно осложнило ситуацию с доступностью банковских услуг в республике (даже при наличии офисов «Экспресса» мы в разы отстаем от других регионов по количеству банковских офисов на душу населения). Какие дагестанские банки, по-вашему, способны закрыть образовавшуюся брешь? Тем более что с закрытием «Экспресса» ситуация сильно осложнилась — потеряв доверие к собственным банкам, люди, скорее всего, пойдут в филиалы — Сбербанка или Россельхозбанка — банков со 100-процентным государственным капиталом.
Не станет ли случай с «Экспрессом» началом «бегства» клиентов из дагестанских банков? Какие меры планирует принять Национальный банк для того, чтобы этого не случилось? Напоследок несколько слов о том, какими вы видите перспективы дагестанского банковского рынка. Как быстро он оправится от понесенных потерь и выйдет на «докризисный» уровень?
— Как известно, ОАО АКБ «Экспресс» обслуживал около 200 тысяч клиентов, из которых более 110 тысяч являлись вкладчиками или держателями пластиковых карт, в основном по зарплатным проектам. Эта категория клиентов может относительно безболезненно перейти на обслуживание в любой другой банк, участвующий в системе страхования вкладов. Условия обслуживания (тарифы, качество услуг) в разных банках сложились на сопоставимом уровне, вопрос выбора банка является элементом рыночного процесса и должен решаться каждым вкладчиком индивидуально.
Юридические лица могут открывать счета сразу в нескольких кредитных организациях в зависимости от географии бизнеса и востребованности тех или иных банковских услуг. Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, являющиеся наиболее востребованными у юридических лиц, имеет возможность предоставить каждая из 26 кредитных организаций, действующих в республике. Необходимо отметить, что в Дагестане нет ни одного района, в котором не функционировало бы хотя бы одно подразделение какой-нибудь кредитной организации.
Поэтому говорить о том, что образовалась брешь, которую в срочном порядке надо закрывать, я бы не стал. Не вижу ничего критичного в том, что люди могут пойти в филиалы инорегиональных банков, например, Сбербанка или Россельхозбанка. Дагестанскому отделению Сбербанка и так принадлежит более 25% рынка вкладов населения в республике, а Россельхозбанк является абсолютным лидером в республике по объемам кредитования.
Отвечая на ваш следующий вопрос — о возможном «бегстве» клиентов из дагестанских банков, хотел бы подчеркнуть следующее. Главное, чтобы деньги работали в республике. У нас, как я уже сказал, действует 26 кредитных организаций, готовых расширять свое присутствие на рынке банковских услуг Дагестана. В их числе 23 банка, 18 из которых имеют право на привлечение вкладов населения. Кроме того, банковский сектор республики представлен 15 филиалами инорегиональных банков. Если взять для сравнения соседний Краснодарский край, то там 15 кредитных организаций и 86(!) филиалов кредитных организаций других регионов. И там это никого не тревожит, там не говорят о том, что край страдает от экспансии московских банков. И это правильная позиция. Если тот же Сбербанк или Россельхозбанк, привлекая средства клиентов, размещают их у нас же в республике, что в этом плохого? У нас есть другие примеры — когда наши банки привлекают средства здесь, а размещают в других регионах. Кто и как этому может и, главное, должен препятствовать? Мы живем в едином экономическом пространстве страны, капитал в любом случае будет стремиться туда, где лучше инвестиционный климат.
Банковский сектор республики Дагестан проходит очередной, пусть и сложный этап своего развития — этап очищения от нежизнеспособных банков и банков-«прачечных», нарушающих законодательство о противодействии отмыванию доходов. При этом речь не идет о системном кризисе — наше банковское сообщество правильно восприняло новые вызовы времени и готово к определенной переоценке ценностей, приоритетов развития. Большинство наших банков работают добросовестно и дорожат своей деловой репутацией. Развитие банковской системы в Дагестане получило, пусть и через отрицательный разряд, дополнительный импульс для развития в правильном направлении. Поэтому мы уверенно смотрим в будущее. Свою задачу мы видим и в том, чтобы методами банковского надзора проводить профилактику антиобщественных явлений, с которыми мы столкнулись на примере ООО «Трансэнергобанк» и ОАО АКБ «Экспресс». Эта работа проводится нами в координации с нашими коллегами из центрального аппарата Банка России, с руководством республики, с правоохранительными органами.