ИСЛАМСКИЙ БАНК В ДАГЕСТАНЕ: реально ли это?

Деньга Халидов

 руководитель Центра гуманитарных исследований Российского конгресса народов Кавказа,

к.филос.н., чл.-корр. Академии геополитических проблем

Ну, не совсем банк, а отдел в Сбере, который работает на основе исламских норм (по адресу: гор. Махачкала, пр. Шамиля, д. 12). Но и то хорошо. Новые времена и новые вызовы диктуют Москве (Кремлю) новые подходы в решении назревших проблем. Вот потому и приняли Федеральный закон от 4.08.2023 №417 «О проведении эксперимента … ПО ПАРТНЕРСКОМУ ФИНАНСИРОВАНИЮ в отдельных субъектах РФ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». Эксперимент проводится (Госдума решила его продлить еще на несколько лет, начиная с осени 2025) в четырех республиках РФ: Дагестане, Чечне, Башкортостане и Татарстане.

Что такое «партнерское финансирование» (по ФЗ №417)? По-простому, это когда:

1. банк участвует в бизнесе в качестве партнера на долевой основе (как договорились, так и будет), никакой «рибы» (процентов и сложных процентов за инвестиционный кредит);

2. нельзя инвестировать в производство и реализацию спиртных напитков (даже пива, кроме безалкогольного, как я полагаю), игорные заведения, финансовые спекуляции (с покупкой и продажей денег и ценных бумаг) и т.д., в общем — всего хlарамного (запретного в исламе);

3. бизнес совместный (между банком-инвестором и предпринимателем), предполагающий взаимное доверие и открытость (нет мошенничеству и лжи, все должно быть открыто и честно).

 Все только начинается. Исламский отдел Сбера открыли в декабре прошлого года. На мероприятии участвовали и первые лица республики. Работают там спецы, общение с которыми оставляет приятное впечатление (они со мной на фото). Все вроде бы хорошо.

Но есть вопросы — и очень важные.

1. Со второй половины 1990-х отдельные энтузиасты пытались открыть исламский банк в РФ. Я лично знал создателя первого в РФ исламского банка «ФОРТЕ-БАНК», московского азербайджанца, д. техн. н., Адалета Джабиева (познакомился через ныне покойных Гейдара Джамаля и Надыра Хачилаева — пусть Всевышний будет к ним милостив на том свете). Так вот он и говорил, с какими трудностями приходилось сталкиваться, и о том, что либерально- прозападный блок в Центробанке и Минфине РФ на дух не переносит все, что связано с исламскими принципами в финансах (открыто не говорят, но везде этот дух чувствуется). В конце концов банк прикрыли под надуманным предлогом. Он предпринял вторую попытку (в начале 2000-х), уже по (как ему казалось) более умной траектории совместно с партнерами из Татарстана и Казахстана. Но и на этот раз ЦБ РФ, недолго думая, придрался к чему-то и снова прикрыл. Почему так? — Потому что само успешное существование финансовых структур (банков, финкомпаний и страховых компаний) на исламских принципах — это сильнейший удар по репутации банков, действующих на основе совершенно противоположных норм с «рибой» (процентами и сложными процентами), финансовыми спекуляциями, непрозрачностью и недоверием друг к другу и т.д. Это удар не столько по их бизнесу, ибо обороты тут (речь о триллионах руб., в которых немалая доля виртуального — фиктивного — капитала, на основе финансовых деривативов, что запрещено в исламе) и там, где исламские финансовые институты (тут в лучшем случае в РФ мы можем достичь десятков млрд. руб., пока) НЕ СОПОСТАВИМЫ. Но я помню, как после всеобщего кризиса, начавшегося в США в 2008 (лопнул «пузырь» «мусорных» ценных бумаг в сфере ипотеки), в 2009 в Москве была организована Международная конференция на тему «Исламские финансы и перспективы внедрения соответствующей модели в РФ». Очень даже серьезные люди и структуры (из сферы банковского и страхового бизнеса РФ) там принимали участие. Почему? — Потому что на фоне всеобщего кризиса ТОЛЬКО ТЕ ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ В МИРЕ ПОКАЗАЛИ СВОЮ УСТОЙЧИВОСТЬ, КОТОРЫЕ РАБОТАЛИ НА ИСЛАМСКИХ ПРИНЦИПАХ. Ислам ведь не признает виртуальный (фиктивный по сути) капитал и финансовые спекуляции и действует на основе доверия и партнерства?! Деньги тут привязаны к производству реальных товаров и услуг, а не «воздуха». На совершенно противоположных принципах (со скрытым ограблением, эксплуатацией и мошенничеством) построена и, собственно, наживается и уже диктует всему миру свои условия мировая финансовая олигархия (МФО). Главные «точки локации» МФО: Лондон-Сити, Уолл-Стрит в Нью-Йорке, Гонконг, Базель в Швейцарии — Банк международных расчетов — управляющий координатор почти всеми мировыми «центробанками» (вроде государственными, а на самом деле, ЧАСТНЫМИ): ФРС США, Английский банк, Центробанк ЕС, и т.д. (ЦБ РФ тут не исключение, почему и участились в последние годы нападки на финансовые власти РФ со стороны патриотических деятелей). Поэтому сопротивление (неявное, все-таки есть Закон РФ) подлинному внедрению исламских принципов в денежном «хозяйстве» РФ будет продолжаться (там, в высоких коридорах, а не а низах). Раньше — открыто и не скрываясь, опираясь на федеральный закон и подзаконные акты. А теперь неявно. Закон — законом, а еще ведь есть МОРАЛЬ (стереотипы и предубеждения), заточенная на исламофобии. И это серьезный фактор, которой может сильно помешать, не побоюсь этого слова, прекрасному начинанию в православно-мусульманской России.

2. ⁠Решения принимаются в центральном офисе Сбера. Исламский отдел Сбера в Махачкале лишь аккумулирует от клиентов (потенциальных и реальных) информацию и сообщает ее своему начальству в Центре. Пока, якобы, кураторы в Центре готовы рассматривать главным образом проекты от среднего бизнеса (тут годовые обороты должны быть от 800 млн руб. и до 2 млрд руб.). Не хотят рисковать и тратить время на «мелочь». Много мороки и нет уверенности в успехе (Сбер ведь не благотворительный фонд). Но где вы найдете в Дагестане предприятия с такими оборотами?! С проектами (или бизнес-прожектами) нет проблем. Основная масса предприятий в Дагестане даже не малые предприятия (от 120 до 800 млн руб.), а МИКРОПРЕДПРИЯТИЯ с годовым оборотом до 120 млн руб. Примерно не менее 80–90% субъектов бизнеса (в Минэкономики и Агентстве по поддержке предпринимательства РД лучше знают, как я полагаю).

 По словам начальника исламского отдела Сбера в РД Магомедрасула Магомедова и менеджера Нурмагомеда Гусейнова, исламское финансирование проектов для развития бизнеса доступно пока не всем клиентам. Информация по обращениям клиентов и их потребностям направляется в Москву, и эта информация принимается во внимание Центральным аппаратом Сбера. И по их словам, в Москве, исходя из потребностей клиентов и информации, поступающей от подразделений с территорий, уже принимаются решения по расширению перечня «инструментов» и продуктов для клиентов Банка.

Надеемся, что они поменяют и требования к бизнес-проектам с учетом специфики бизнес-среды в РД.

Выводы

1. На мой взгляд, к процессу (убеждения руководства Сбера) должно подключиться правительство РД. Каким образом? — Подготовить развернутое обоснование: а) необходимости смены «правил игры» для бизнеса, с учетом структуры и масштабов «микро», малого и среднего предпринимательства (МСП) в РД; б) подключить к сотрудничеству с исламским офисом Сбера в Махачкале Корпорацию развития Дагестана (у них там много проектов, как я полагаю, а денег на всех не хватает); в) обеспечить информационную («пиар») поддержку Исламскому отделу Сбера в РД, подключив ТВ-каналы и республиканскую прессу (ведь основная масса потенциальных клиентов вообще не догадывается, что в Дагестане открыто «шариатское окно» в отделении Сбера в Махачкале); г) думать и действовать на перспективу и привлекать в РД инвестиции из арабских стран Персидского залива.

2. Арабские шейхи, конечно, рисковать не любят, и у них уже был не совсем хороший опыт «сотрудничества» с «Белым домом» (на центральной площади) в прошлые годы. Но теперь другие времена, и закон общероссийский принят. Надо действовать грамотно и, главное, честно.

3. Есть ли опасность сворачивания эксперимента с «партнерским финансированием» в 4 республиках РФ, в Дагестане в том числе? Есть. И эта опасность связана с тем, насколько усилится (или ослабнет) либеральный фактор на уровне Федерального центра. Пока президент страны В. Путин и татарско-чеченское лобби (с группой интересантов = группа поддержки) НА МЕСТЕ, ЭКСПЕРИМЕНТ НЕ СВЕРНУТ. Хочется верить, он будет распространяться «вширь и вглубь», охватывая все новые слои населения и регионы страны, вне зависимости от конфессиональной принадлежности. Ибо ФЗ №417 «Об эксперименте с партнерским финансированием» не предполагает соблюдение мусульманского «дресс-кода», а предполагает УЧАСТИЕ В СОВМЕСТНЫХ БИЗНЕС-ПРОЕКТАХ НА ОСНОВЕ ПРОЗРАЧНОСТИ, ЧЕСТНОСТИ И СОЦИАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. В общем, в итоге все это может серьезно оздоровить нравственный климат в бизнес-среде в масштабах России в целом и государственных структурах в частности (косвенный эффект).