Известный предприниматель и меценат из Дагестан Марат Шайдаев со своей супругой финансистом и экс-глава Sber Private Banking Евгенией Тюриковой запустили подкаст «Объясни Марат:у». 

 

Авторы указывают, что «это честные разговоры о финансах, управлении капиталом и решениях для состоятельных людей».

 

Возможно, кому-то покажется «разговор богатых» слишком далёким от повседневности обычных дагестанцев, у которых не так много денег, чтобы ошибаться «плюс минус 100 млн». Однако на самом деле супруги простыми словами, на своём примере показали, как можно понять из чего состоят активы семьи, в каком размере они не были бы.

 

Марат: Я буду задавать тупые вопросы и получать правильные ответы. Меня зовут Марат:. У меня есть бизнес, замороженные и размороженные счета. И сегодня я бы хотел понять, сколько денег есть у меня и в каком я финансовом состоянии. У нас в гостях финансист, экс-глава Сбербанка Евгения Тюрикова. К моему большому счастью, она еще и моя жена. Говорить о деньгах, конечно же, сложно публично. Обычно мы говорим дома, либо в машине, наедине. Давай попробуем публично поговорить о наших с тобой делах. О финансах и о деньгах.

Евгения: Давай попробуем.

Марат: Прежде чем мы будем говорить с вами о сложных вопросах, я бы хотел, чтобы вы с нами познакомились. И в этом нам поможет продюсер, который задаст нам вопросы. 

 

Продюсер: Кто чаще из вас говорит «у нас нет денег»? 

 

Марат: У нее всегда нет денег? Она жадина.

Евгения: Потому что я сбалансированно отношусь к нашему капиталу.

Марат: Нет, она жадина.

Евгения: И не даю делать неразумных трат.

Марат: Нет, она жадина. 

Евгения: Нет, я еще балансирую наши риски.

 

Продюсер: Кто из вас знает пароль от всех счетов? 

 

Марат: Никто.

Евгения: У нас нет такого человека, который знает пароль от всех счетов. Это просто уровень безопасности.

 

Продюсер: Кто чаще тратит на эмоциях? 

 

Марат: Только я.

Евгения: Я не трачу деньги на эмоциях.

Марат: Она может полгода покупать кастрюлю. Я могу случайно купить шубу.

Евгения: Я купила за 800 рублей поднос производства Гусьхурстального завода 1960 года на Авито. Ну что ты смеешься?

Марат: Ну, такая эмоция. А сколько времени ты к этому готовилась?

Евгения: Я примерно полгода.

 

Продюсер: Кто бы выжил без денег дольше?

 

 

Евгения: Мы бы оба выжили без денег долго.

Марат: Мы бы выжили без денег. Смогу ли я начать заново? И каждый раз я себе даю четкий ответ, что я могу начать с самого нуля. Даже ниже нуля. Это вызов. Это очень приятное ощущение. 

 

Продюсер: Кто чаще предлагает купить еще один актив? 

 

Марат: Ну, наверное, я.

Евгения: Да.

Марат: Мне нравится покупать какое-то барахло и приводить его в порядок. 

 

Продюсер: Кто чаще говорит, нам нужно диверсифицироваться?

 

Евгения: Я. Диверсифицироваться.

Марат: Ди-вер-си-фи-ци-ро-вать-ся.

Евгения: Даже не ошибся.

Марат: Да.

Евгения: В гласных.

 

Продюсер: Кто из вас хранит наличку? 

 

Марат: Я хочу, чтобы между мной и моими деньгами хотя бы какой-то частью никого не было. Такая история. Недавно был на одном закрытом мероприятии. Выступают финансисты, юристы, публика очень состоятельная, солидная. И один из спикеров в середине своего выступления задает вопрос. «Ребята, а как вы можете определить свое состояние и с какой точностью, какой погрешностью? Плюс-минус сколько?» Люди озадачились, смотрят друг на друга. Ну, некоторые стали, сказали, плюс-минус 100 миллионов рублей. Но я по ощущениям понял, что люди даже плюс-минус 100 миллионов рублей оценить свое состояние не могут. И я задался вопросом, а как возможно оценить собственное состояние, финансовое? И хотел бы поговорить об этом.

Евгения: Слушай, ну, тема «сколько у меня денег», наверное, звучит не очень корректно. Я бы говорила, какой у меня капитал. Потому что деньги – это всё-таки один из видов активов, которые есть у людей. Как ты знаешь, когда я работала в Сберии, возглавляла Private, часто очень встречалась с клиентами. И с одним из них мы начали формировать карту для наследования и собирать его активы в рамках просто диалога, чтобы человек вспомнил, какие где активы есть, в каких юрисдикциях. И спустя почти три часа разговора с юристами и с налоговой командой, человек вспомнил, что у него есть еще какая-то квартира, на ком-то записанная. Это еще один из тех активов, которые тоже нужно включить в наследственную массу.

Марат: Типа «ах, я забыл, у меня есть квартира». 

Евгения: «Ах, я забыл, у меня есть квартира». Поэтому я бы говорила не сколько у меня денег, а какой у меня капитал и в чём он выражен. Люди, имеющие большой капитал, теряют ощущение целостности. И порой, когда они начинают формировать даже карту своих активов, будь то для передачи наследования, либо вообще в целом понять, а как я выгляжу и что у меня есть, вот этой целостной картинки у людей нет.

Марат: При слове «наследственная карта» я очень серьезно обратился к самому себе и подумал о своей наследственной

карте. 

Евгения: На самом деле мы с тобой не раз подходили к этому вопросу и никогда не доходили до конца.

Марат: Ну, время еще есть.

Евгения: Да, я надеюсь.

Марат: Давай разберем, что такое капитал.

Евгения: Я на капитал смотрю как на составляющую из трёх больших частей. То есть это твои бизнесы, которым ты занимаешься, управляешь, это большая часть твоей жизни, это ликвидные активы, то есть те денежные средства, которые у тебя есть, та недвижимость, которая тоже может быть быстро продана и превращена в ликвидные активы. И третий кусок — это для меня расходная часть, твоей жизни. Но в эту расходную часть я отношу дом, в котором мы с тобой живём, это транспортные средства, которыми мы с тобой пользуемся, неважно, какого они рода. То есть для меня капитал — это три больших куска. И считать это надо всё вместе, если говорить в целом про благосостояние семьи.

Марат: Давай посмотрим. Три корзины. Первая корзина. Ты говоришь. Бизнес.

Евгения: Твой бизнес.

Марат: Бизнес. Да. Вторая корзина – расходы. Третья корзина – ликвидность. Кстати, что это такое? 

Евгения: Ликвидность. Это средства, активы, которые могут быть быстро превращены в денежные средства. Ты же любишь деньги еще и наличные. Вот это все, что быстро можно продать, это ликвидность.

Марат: Давай разберем. Что входит в бизнес? Квартиры, которые я сдаю, это бизнес?

Евгения: Квартиры, которые ты сдаешь, это ликвидный актив. А вот коммерческая недвижимость, которую ты сдаешь в аренду, занимаешься этим управлением, это уже бизнес.

Марат: А квартира, в которой я живу?

Евгения: Квартира, в которой ты живешь, это расходная часть твоего капитала. Она тебе не приносит доход. Ты ее не можешь быстро продать, потому что у тебя есть семья, и ты не занимаешься ее управлением. Очень простые критерии.

Марат: Бумаги, акции, все, что на брокерском счету.

Евгения: Это ликвидность. Ну, во-первых, ты знаешь, брокерский счет, это тебя уже характеризует как развитого человека в финансовой сфере.

Марат: Я давно женат.

Евгения: Давно женат, это правда. Это ликвидность. Деньги и ценные бумаги на брокерских счетах – это ликвидность. Но опять же, прости, пожалуйста, если ты не владеешь брокерской компанией, это не деньги твоих клиентов и бла-бла-бла. Деньги на твоих брокерских счетах – это ликвидность.

Марат: Продолжим раскладывать по корзинам. Что ты называешь расходами? Это часть нашего благосостояния расходы? Как расходы могут быть частью благосостояния?

Евгения: Я называю расходами те активы, которые не могут быть отнесены ни к бизнесу, ни к ликвидной части. Например, дом, в котором мы с тобой живём. Он не приносит нам денег и не может быть быстро ликвидирован. Потому что там живёт твоя семья. Поэтому для меня это расходная часть нашего благосостояния. Если наши с тобой дети решат продать этот дом, то они выручат за него довольно приличную сумму денег. То есть это часть капитала, да, но считать его правильно в капитале, да, но для меня это расход. Конечно, я не считаю расходом, и вот в том понимании, которое мы сейчас с тобой обсуждаем, наши с тобой ежедневные расходы, расход на образование и так далее.

 

Марат: Как мы боремся с расходами? Мне очень интересно.

Евгения: Мы не боремся с расходами, мы их балансируем. Наша доходная часть от ликвидных активов. Потому что для меня ликвидность тоже делится на такие же корзиночки, как и, собственно, благосостояние.

Марат: Жадина спасает деньги.

Евгения: Я балансирую.

Марат: А ещё раз, вот дома картины, предметы искусства, автомобили, какие-то дачи. Что это?

Евгения: Для меня это та корзиночка, которой мы наполняем с тобой расходную часть.

Марат: Это продолжающие расходы. Я согласен, потому что содержание стоит дорого.

Евгения: Содержание стоит дорого. И страховка стоит дорого. 

Марат: Вот для чего нужна ликвидность и для чего мы разделяем по твоему совету бизнес и свои личные средства?

Евгения: В бизнесе ты берешь коммерческие риски, ты берешь страновые риски, ты берешь риски процентные, ты берешь кучу рисков для того, чтобы реализовывать бизнес. Но у тебя есть ликвидная часть активов, которая обеспечивает жизнедеятельность твоей семьи, жизнедеятельность твоей семьи после твоего или нашего, или моего ухода. И эти ликвидные средства, во-первых, позволяют тебе покупать новые бизнесы, инвестировать во что-то интересное, про склад, который ты мне все время говоришь в Баку. Но ликвидная часть наших активов, она дает нам и безопасность, и стабильность, и доход, на котором мы живем.

Марат: А как же тогда Форбс оценивает состояние людей? Тоже так же по трем корзинам?

Евгения: Так и оценивают. Я рассказала тебе простым человеческим языком, как ты меня просил. Бизнесы оценивают по стоимости рынка, по рыночной стоимости публичных активов, потому что, как правило, это торгуемые ценные бумаги. Либо если это какие-то еще не торгуемые акции, они оцениваются по раундам, когда поднимаются деньги, привлекаются деньги для развития бизнеса. Так оценивается общее состояние.

Марат: Например, Рабинович указан в Форбсе с владельцем одного миллиарда долларов. То есть это оценивается его актив?

Евгения: Оцениваются его активы, как правило, это бизнесы.

Марат: В какую-то минуту времени.

Евгения: На какую-то дату, да. Это бизнесы. Потому что нет доступных все равно данных по ликвидности, нет доступных данных, чтобы они были максимально открыты и были оценены по недвижимости, в которой там люди живут. Правило, это игнорируется при оценках.

Марат: Слушай, ты нормально мне объяснила, как я понял, что в одной корзине у нас бизнес, Во второй корзине у нас все, что нажито непосильным трудом.

Евгения: Корзина расходы. Это то, что требует у тебя внимания, твоей заботы. И это точно расходы мы тратим на содержание.

Марат: И в третьей корзине это ликвидность.

Евгения: И все это называется твоим капиталом. Корзина ликвидность обязана быть в плюсе. И лучше больше, чем ставка инфляции. А бизнес это большой вопрос к самому себе. Поговори с зеркалом.

Марат: У нас так?

Евгения: Я отвечаю за ликвидную часть, и у нас так.

Марат: То есть так выглядит моя медицинская карта финансов?

Евгения: Вот три эти бумажки. Но во всей истории структурирования своего капитала надо не забывать про резервный фонд.

 

Марат: Резервный фонд. А что такое резервный фонд?

 

Евгения: Что я называю резервным фондом? В принципе, у каждой семьи должен быть какой-то кошелёк, который будет в доступе у членов семьи, если что-то случается с тобой или мной. То есть наши дети или наши близкие должны понимать, где они в течение шести месяцев могут взять деньги для обеспечения своей жизни. Это я называю резервным фондом. Это к нашей с тобой теме про наследование, про то, что вообще об этом надо подумать, это надо структурировать, и надо иметь какой-то кэш, либо ячейку, в которой доступ имеем не только мы с тобой, а либо дети старшие, либо... те людей, кого мы считаем попечителями наших детей, чтобы они спокойно прожили те шесть месяцев, которые необходимы для получения наследственной массы.

 

Марат: Вопрос, что такое крипта, в какую корзину мы ее кладем. Очень модное слово, но в последнее время я вынужден обратить на нее внимание, поскольку обратили внимание на нее все, даже такие консервативные люди, как я.

Евгения: Но крипторынок огромен, сейчас он оценивается в 4 триллиона долларов, и игнорировать его было бы странно, когда ты формируешь свою корзину ликвидности. Если мне не изменяет память, то 6 октября этого года биткоин стоил 126 тысяч. Потом была коррекция, потом он ходил по 5-7% в день, но тем не менее игнорировать рынок в 4 триллиона невозможно. Я отношу в нашей с тобой структуре капитала криптоактивы в ликвидность, но в ней есть маленький кусочек, то есть не то, что у нас 100% активов вообще теоретически, ликвидных активов может быть в криптовалюте. У нас маленький кусочек, до 5% мы позволяем себе высокорискованные активы.

Марат: Почему до 5%?

Евгения: Я так сама себе решила. Мы же с тобой договорились, что, в принципе, ликвидной частью занимаюсь я. Ты занимаешься бизнесами, в части расходной части мы договоримся вместе, а ликвидность это моё. 

Марат: А какое процентное соотношение? 

Евгения: Если не шутить, то на самом деле есть риск профилирования, то есть подход к тому... к тем рискам, которые я как инвестор или мы как семья готовы принимать. Вот в нашей корзине мы не готовы принимать больше, чем на 5% рисков нашей ликвидности в нашем портфеле.

Марат: А каким образом держать их в портфеле? Это прямое владение криптой? Какой криптой?

Евгения: Это зависит от того, в какой регулируемой зоне, в какой юрисдикции ты покупаешь криптовалюту. То есть доступные фонды, можно купить ETF, модное слово.

Марат: Что такое ETF? 

Евгения: Если по-человечески, это просто фонд, который напрямую связан с ценой на криптоактивы, например, на биткоин, который занимает почти 57% рынка из этих 4 триллионов. Ты владеешь этим фондом, Он привязан к биткоину, и полностью доходность по этой криптовалюте отражается на твоем брокерском счете.

Евгения: Еще раз, 5% от высоколиквидных активов – это крипта. А остальное что? Я плохо тебе объяснила. В ликвидных активах у нас есть высокорискованные, то есть с высокой долей риска. Высокая доля риска – это высокий риск потери.

Марат: Окей.

Евгения: Бери еще три бумажки.

Марат: Беру.

 

Евгения: Ликвидность мы раскладываем на высокорискованные активы, 5%. Высокорискованные активы, 5%. На защитные активы.

Марат: Защитные. А что такое защитные активы?

Евгения: Это золото, например. Это защитные активы. Это 10% нашего капитала. Дальше у нас есть долговые инструменты. Это облигации. Это точно тебе знакомо, потому что ты управляешь бизнесами. Это 50% нашего портфеля.

Еще 10%, до 10% у нас идет в недвижимость. И 20-25%. идет в рынок акций.

Мы позволяем себе находить тактические идеи, ну, так называемые мусорные банды, например. То есть когда есть облигации не очень хороших эмитентов, но они провалились, есть риск того, что они вырастут, и можно заработать значительно больше, чем 5, 10, 15 годовых. Сто сложилось?

Марат: Да, сложилось 100%.

Евгения: Это наши принципы управления ликвидной частью капитала.

Марат: И если ты следуешь этим принципам, то ты правильно принимаешь инвестиционные решения?

Евгения: Нет, если ты следуешь этим принципам, то ты следуешь этим принципам. А правильное принятие решений все-таки надо отдавать профессиональным командам. 

Марат: И сейчас подходим к самому главному. Ну, мне повезло. Повезло, у меня есть жена.

Евгения: Очень многих людей есть жена.

Марат: Не просто прекрасная жена, но и финансист. У абсолютного большинства этого преимущества нет. Куда им идти? Как им управлять капиталом?

Евгения: Все-таки выбирать профессиональных людей.

Марат: Как их выбирать? По какому принципу?

Евгения:

Выбирать профессиональных независимых людей. Потому что, как мы с тобой разобрали не так давно, банки или брокеры все равно продают те решения, которые они сами делают. Они продают свой продукт. Выбирать независимые команды с высоким профессиональным уровнем. Смотреть на опыт, смотреть на результаты управления, смотреть, как эти команды проходили кризисы. Кризисов довольно много было, да, с 2000-х, мне кажется, там четыре больших кризиса мы явно найдем. Посмотреть, как эта команда прошла эти кризисы с точки зрения доходности, как были сформулированы портфели. Попросить их показать не клиентские кейсы, а то, что они могут раскрыть тебе, как будущему своему клиенту. Но выбирать профессиональные команды.

Марат: Профессиональные команды – это внутри себя или независимые совершенно? То есть есть фэмили-офисы?

Евгения: Есть фэмили-офисы, но не каждый человек может себе позволить, во-первых, фэмили-офис. Во-вторых, фэмили-офис тоже может концентрироваться на каких-то задачах, которые не всегда покрывают управление ликвидностью. Они занимаются делами... Детей, образованием, медициной, путешествиями. Есть довольно большой крен фамилий офисов ровно в эту сторону. Не все такие команды содержат в себе профессиональных управляющих инвестиционных. Но и как в любом деле, люди, управляющие на публичных рынках, тоже делятся на тех, которые прекрасно ориентируются и плавают как рыба в воде, в облигациях международных, российских, американском рынке, японском, в акциях, в акциях первого, второго эшелона. Там тоже очень много тонкостей. Поэтому смотреть нужно многогранную команду, которая проходила кризисы, в которой довольно много людей представлено с разной экспертизой, и лучше, чтобы они покрывали как можно больше рынков.

 

Марат: Ты человек, который не может определить свое состояние с погрешностью плюс-минус 100 миллионов. Соответственно, у тебя состояние такое. Если это так, то какой состав этих людей ты должен набрать, а не кто эти люди?

Евгения: Но все-таки надо искать независимого банкира, который тебе соберет полностью весь твой капитал, ты сам на него посмотришь целиком. В этой части выделишь свою ликвидную часть, протестируешь и поговоришь с управляющими, выберешь управляющих, которые займутся твоим капиталом. Туда же ты выберешь себе налоговых консультантов, людей, которые будут вести налоговую часть. Это очень важная составляющая твоей доходности. И юристы. Примерно 5 человек тебе нужно для того, чтобы сохранять правильный баланс рисков и доходности в твоем ликвидном портфеле. И ты точно такой не один, который не доверяет банкам или брокерам. В принципе, по исследованиям, которые были сделаны в прошлом году, 67% людей, клиентов, не доверяют своим банкам или брокерам и ищут независимых людей.

Марат: Ну вот как понять, что меня где-то обманывают?

Евгения: Есть такой чудесный чек-лист банкира. Спроси у банка, какие комиссии ты платишь. Попроси их раскрыть целиком. Попроси раскрыть доходность твоего портфеля с учетом комиссии самого банка, с учетом брокерской комиссии, комиссии за введение бумаг, за удержание бумаг, за депозитарную комиссию и прочие скрытые комиссии, которые есть. Попроси показать доходность своего портфеля не на горизонте месяца или недели или квартала, а попроси показать на горизонте года, двух, трех. Попроси раскрыть тебе все. И ты увидишь а, реакцию, б, свои реальные цифры. Но во все нужно инвестировать время. Выбор команды, то, чтобы поговорить с банком.

Марат: А кто тот человек, который может пойти без меня по моему поручению?

Евгения: Твое доверенное лицо, твой банкир?

Марат: Мы сегодня пытаемся с тобой понять, сколько у меня денег. А как понять вообще в плюсе я или в минусе, удачный год или нет?

Евгения: Ну, наверное, с бизнесом здесь всё понятно. Ты видишь отчётность, и ты понимаешь, в плюсе ты, твой бизнес, или в минусе. Всё, что касается корзинки, которую мы определили как расходную, она не может быть в плюсе. Это просто наше потребление, наша жизнь. Значит, корзинка, которая у нас с тобой осталась, ликвидная. И как понять... Плюс это или в минусе?

Марат: Посмотреть отчёт?

Евгения: Посмотреть отчёт. Но у меня, не у меня, а на самом деле у очень многих есть принцип, который сформулирован ещё в 90-х годах, по-моему, Берсент, а зовут исследователя, и он определил, что ты тратить можешь не больше, чем 4% от твоей ликвидной части активов. И если ты тратишь 4% от ликвидной части активов, значит, этой ликвидной части тебе хватит на 30 лет.

Марат: От заработка или от всей ликвидной?

Евгения: От всей ликвидной корзинки. То есть ты в этом году заработал 20, а в прошлом году потерял 10. В следующем заработал 22, а еще пятью годами раньше ты 22 потерял. То есть для того, чтобы у тебя были сбалансированные расходы с твоей ликвидной частью, ты должен применять принцип 4%. 

Марат: Если у тебя 100 миллионов, ты можешь потратить в год 4 миллиона.

Евгения: Ты можешь потратить в год 4 миллиона.

Марат: Теперь я знаю, сколько у меня денег.

Евгения: Потому что ты знаешь, сколько мы тратим.

Марат: Бизнесом занимаюсь я. Ликвидностью занимаешься ты. И расходами занимаешься ты. Как уменьшить расходы?

Евгения: Ты спрашиваешь про третью мою корзинку, про расходы. Есть способы просто перевести ту расходную часть, которая у тебя лежит мёртвым грузом, в ликвидность, если ты считаешь это разумным и необходимым. Ну, бабушкину брошку ты можешь продать, если она не имеет для тебя какой-то эмоциональной ценности, и деньги переходят в корзинку ликвидности. Ты можешь продать часть картин, ну, или вообще искусства, которые есть в доме. И опять же, из корзинки расходов у тебя это перетечёт в корзинку ликвидности. То есть так мы получаем просто переток средств внутри капитала или благосостояния семьи.

Марат: Меня устраивает.

Евгения: Если говорить про расходы. Они же есть ещё наши с тобой ежедневные. То есть мы зарабатываем на ликвидной части, которую мы с тобой хорошо разобрали. Я контролирую, чтобы мы все-таки не выпадали вот в эти наши 4%. И так я управляю нашими с тобой отпусками, нашими там условно путешествиями, да, какими-то покупками, которые есть или нет, ну и не позволяю нам уходить во все тяжкие.

Марат: А может вообще все проще? Если я не заработал в бизнесе, значит капитал в минусе. Это правильное заключение?

Евгения: Да, это правильное заключение. Но давай посмотрим на угольную индустрию. Для них норма является 4 года в убытке и 5 год в огромной прибыли. То есть в целом у тебя пятилетка закрывается с хорошим плюсом. То есть так и твой бизнес. У тебя есть удачный год, неудачный год. Ты можешь два сезона или два года быть убыточным, потом быть прибыльным и нивелировать разные виды доходов, расходов.

Марат: То есть, в принципе, дивиденды можно платить всегда?

Евгения: Ну, в целом, дивиденды надо платить разумно. Они не должны, естественно, никаким образом отражаться на платежеспособности твоего бизнеса. Если ты придумал себе какую-то программу инвестиций, ты довольно много говоришь про то, что надо что-то еще построить внутри своих активов, что-то еще прикупить. Конечно, какие дивиденды? Но если ты выплачиваешь себе дивиденды из бизнеса, эти деньги переходят из бизнеса уже в ликвидную часть. Тогда мы можем увеличить свои расходы.

Марат: То есть, если начинаешь новый бизнес, это решение должно быть осознанным. Вот и твое любимое слово – осознанное. Что значит осознанное вхождение в бизнес?

Евгения: Но откуда ты будешь брать деньги на покупку или создание бизнеса? Явно из ликвидной части капитала семьи. То есть ты должен понимать, что твоя инвестиция из ликвидной части будет забрана. То есть ты заберёшь какую-то часть денег, инвестируешь это в бизнес. Бизнесу нужно время для того, чтобы начать зарабатывать и платить дивиденды. А семья должна будет сократить расходы.

Марат: Потому что уменьшается ликвидность. Твои 4% становятся чуть меньше.

Евгения: Это же порог. То есть если мы зарабатываем больше, например, 10%, тогда просто не 10%, а будет 8 или 7, и тогда мы не достигаем порога, и, следовательно, наши расходы не уменьшаются. То есть я держу порог в 4% заработка от ликвидных активов.

Марат: То есть надо задать себе вопрос вначале, готов ли ты со снижением расходов.

Евгения: Если ты инвестируешь

Марат: в новый бизнес.

Евгения: Я же допускаю, что заработок может быть значительно больше, чем 4%, это порог. А если у тебя 100 миллионов, и ты тратишь всего 4, а у тебя есть миллиарды, следовательно, у тебя уровень этих 4% значительно выше, а ты не тратишь эти деньги, поэтому ты вполне можешь себе позволить инвестировать в бизнес. А зачем в целом такому человеку, как ты, регулярно делать ревизию своего капитала?

Марат: Чекап.

Евгения: Да, такой своеобразный чекап. Чтобы просто не обанкротиться. Потому что довольно большой объем и ликвидных активов, и в целом денежных средств, и потоков из бизнеса, и в бизнесе проходит сквозь тебя и сквозь твои руки. То есть ты же контролируешь свое тело. Также важно контролировать в целом состояние своего капитала. Иначе просто может привести к банкротству.

Марат: То есть не делать эмоциональных покупок.

Евгения: Делать все покупки взвешенно, смотреть за своей ликвидной частью, смотреть за развитием бизнеса и с холодной головой подходить к чекапу.

Марат: Я чувствую себя на приеме врача. 

Евгения: Это нормально.

Марат: У нас достаточно с тобой общих знакомых, которые не могут набраться смелости посмотреть в зеркало и задать самому себе вопрос о своем финансовом положении. Как он должен звучать, на твой взгляд?

Евгения: Ты правильно сказал, он должен правда посмотреть на себя в зеркало. То есть когда человек понимает, что у него хаос, он находит выход. Тем более люди, которые занимаются бизнесом. И самое сложное в этом вопросе – это признаться, что у меня дела не в порядке, мне правда на это посмотреть надо честно, в каком я состоянии, как у меня капитал структурирован, из чего я состою, и сделать этот самый чекап. Поэтому единственное действие, которое нужно сделать, это признаться себе, что у меня дела не в порядке, надо на них посмотреть честно. Возникает вопрос, а что же мне делать дальше? И после этого признания есть страх, меня могут не понять, или куда мне с этим идти, кому же я могу признаться, что у меня что-то не в порядке. Может быть, там всё на самом деле и в порядке, но просто надо это законстатировать как факт. Первое, что я бы сделала, это пошла бы к аудиторам и проверила бы свои налоговые дела. Потому что через налоговые декларации, через порядок в налогах очень многое становится понятным. Ты смотришь, как у тебя структурирован капитал, как у тебя оформлен бизнес, как у тебя платятся налоги, соблюдаешь ли ты законодательство. И через вот эту первую призму ты начинаешь погружаться в свою структуру владения, в структуру капитала, в свой порядок или беспорядок. Начиная приводить в порядок эти дела, то есть налоговые дела по структуре, ты приходишь к деньгам, к капиталу непосредственно самому, к структурированию бизнеса, и к аудиту уже непосредственно всего своего хозяйства.

Марат: Не каждому он можно раскрыться. Раскрыться близкому человеку, даже очень близкому человеку, другую товарищу, информацию о своем состоянии, финансовом, экономическом, здоровье, всегда сложно. Как он может довериться? Как он может довериться и рассказать то, что у него болит?

Евгения: Ты сегодня не раз возвращался к теме врачей и говорил про чекап, своеобразный чекап. Правда, люди боятся узнать свой диагноз, либо которого, может быть, ничего не болит, но боятся делать чекап, а вдруг там что-то не так. Можно пойти по пути, когда у тебя есть какая-то маленькая проблема, и прийти с этой маленькой проблемой. Как правило, так не очень страшно. Ты можешь пойти сдать анализы крови, как я тебе привела пример, пойти заняться только налогами.

И от этого, когда ты погружаешься, уже войдёшь в этом процессе своей диагностики, уже не так страшно, уже появляется доверие, уже появляется коммуникация между людьми. То есть ты и эта команда, которая тебя обслуживает. Это очень правильная аналогия. Если страшно делать чекап, пойди реши одну маленькую проблему, начни с очень маленькой задачи, которая у тебя есть.

Марат: То есть нужно набраться смелости и задать вопрос самому себе. Прежде всего.

Евгения: Первое, да. Второе, пойти все-таки сдать анализы. Я возвращаюсь к теме налогов. Потому что это, с одной стороны, очень опасная зона, очень рискованная зона. Потому что, как говорил Наполеон, законы гораздо легче писать, чем соблюдать. В нашей стране это точно так. Очень тяжело разобраться, что написано, и нужны профессиональные люди. Ты вроде приходишь с одной проблемой, с одной задачкой, и дальше медленно, медленно и постепенно делаешь полный чекап своего капитала.

Марат: Давай подведем итог. Капитал делится на три части. Я понял, что это твой бизнес, это ликвидность, которая делится, это расходы. И ты имеешь право расходовать не больше 4% от твоей ликвидности.

Евгения: Верно.

Марат: И если ты решил что-то инвестировать, ты должен это сопоставить со своими расходами, со своим уровнем жизни.

Евгения: Верно.

Марат: Ты должен внимательно посмотреть на свое финансовое здоровье, не бояться смотреть в зеркало и задавать себе вопросы о своем финансовом здоровье.

Евгения: И если тебе страшно, начни с налогов.

Марат: У нас, правда, нет времени дома поговорить об этих вещах. Мы хорошо поговорили с глазу на глаз. Я многое понял. Женя, спасибо. Это был подкаст «Объясни Марат:у». Здесь мы говорим простым человеческим языком о деньгах. Спасибо, пока.