Скорее всего, рост связан с деятельностью филиалов иногородних банков, действующих на территории республики, так как кредитные портфели наших банков за последнее время существенно уменьшились. Тем не менее местная банковская система, несмотря на продолжающееся периодическое сокращение численности банков, остается на плаву и на данный момент имеет в своем составе 23 банка. 
Проблемы экономики страны, судя по последним статистическим данным, пока не сказались на нашей республике. Разве что промышленное производство за первое полугодие буквально обвалилось, снизившись на 20,8%. Продукция промышленности составляет лишь 7,4% в структуре республиканского валового регионального продукта и поэтому определяющего значения для экономики не имеет. Анклавность экономики, слабо связанной с остальной частью экономического пространства страны, породила, по-видимому, и финансовую систему, если и не самостоятельную, но в своем развитии очень сильно отличающуюся по тенденциям от общефедеральной. Дагестан по-прежнему остается регионом, где доступ бизнеса и населения к банковским услугам чрезвычайно затруднен. Хотя отмечаемые недостатки финансовых институтов характерны для всей страны (для иллюстрации можно привести знаменитое выражение известного бизнесмена Олега Дерипаски о том, что банки выпустили всю кровь из экономики), для Дагестана вопросы финансового сопровождения экономической деятельности обстоят намного сложнее.
Наверное, нет необходимости лишний раз распространяться на тему того, что сильная и здоровая финансовая система является опорой экономики. В подтверждение чему и шаги исполнительной власти страны по выходу из экономической то ли рецессии, то ли стагнации. Экономисты пока никак не определятся в определении состояния экономики.
Одной из мер по улучшению ситуации в экономике, разработанных на днях правительством России, является повышение доступности банковского кредитования. Проблемы кредитования являются как нельзя более актуальными для нашей республики. Дефицит заемных средств негативно сказывается как на бизнесе, так и на уровне жизни простых граждан. Наши же банки в этом плане ничем не в состоянии помочь экономике. Но республика и без содействия финансовых институтов обладает серьезным потенциалом для роста экономики.

Не было бы горя…
Как ни парадоксально, но институциональные проблемы, которые существовали в Дагестане с начала рыночных реформ, могут сослужить добрую службу на данном этапе кризиса, который может коснуться и республики. Резервы для выведения экономики на новый уровень могут быть найдены за счет устранения прижившихся годами методов полулегальных, а то и вовсе криминальных способов ведения хозяйственной и иной деятельности предпринимательскими и государственными структурами. Позитивный тренд нового руководства республики по инициированию новаций в управлении, призванных вывести из «тени» львиную долю экономики, пребывавшую там в течение длительного времени, могут дать мощный импульс для ее развития. Несомненна детерминированность объявленных по итогам первого полугодия показателей поступательного восхождения экономики за столь короткий период изменениями во власти. Строительная индустрия бьет рекорды. По вводу жилья (около 154,8 тысяч квадратных метров) за период с начала года в СКФО уступаем только Ставропольскому краю. А по объему работ в строительстве опережаем соседа почти на 30% с показателем 3,4 млрд рублей против 2,3 млрд на Старополье. Темпы роста оборотов розничной торговли превысили 5%, а объем платных услуг — 3%. На треть повысились сборы налогов. И при этом по соотношению начисленной среднемесячной заработной платы к фиксированному набору продуктов и услуг стоим на последнем месте в округе с коэффициентом 1,3. Столь плачевный итог социального положения населения во многом связан и с неразвитостью финансовых рынков.

Финансовая засуха
Проведем небольшой анализ рынка потребительского кредитования республики по информации сайта «Банки. Ру». Тут нашим банкам похвастаться нечем, первую скрипку в данном сегменте играют филиалы иногородних банков. А сколь благоприятными могут быть в случае вывода на должный уровень рынка финансовых услуг условия для социально-экономического развития, показывает деятельность некоторых корпоративных банков, где трудовые коллективы на льготных условиях пользуются банковскими услугами.
«Транскредитбанк», корпоративный банк РЖД, операционный офис которого находится и в Махачкале, на весьма льготных условиях активно кредитует своих работников. Программа потребительского кредитования предусматривает, в частности, ипотечные кредиты с максимальной суммой до 95 млн рублей по ставке 9,5% и сроком погашения до 25 лет. Конечно, такая мощная монополия, как РЖД, может позволить себе устроить подобные преференции своим сотрудникам, но очевидно, что финансовое обслуживание могло быть совершенно на другом уровне, если бы были изжиты все те недостатки, которые присущи нашему банковскому сообществу. Пока же оно остается на допотопном уровне.
Лишь банки «Кредо Финанс», «Каспий» и «Эльбин» выложили на сайте «Банки.ру» свои программы кредитования. «Каспий» предлагает три вида потребительских кредитов — по ставке от 24% и со сроком погашения до 36 месяцев и не требующие обеспечения при сумме кредита до 36 тысяч.
Кредитную программу «Эльбина» составляют два вида кредита: потребительский под залог от 100 тысяч рублей и процентной ставкой от 24% на срок до двух лет и потребительский с одним поручителем или залогом до 100 тысяч рублей с идентичными ставками и сроками.
Практически схожую кредитную политику ведет и «Кредо Финанс».
Более лояльны к заемщикам филиалы иногородних банков. Филиал «Инвесторгбанка» предлагает без обеспечения уже до 500 тысяч рублей на срок до 60 месяцев и при 25% годовых и выше. По другим видам кредитов, где уже требуется обеспечение, плата будет взыматься по более «мягкой» ставке — от 14,5%, как, к примеру, по кредиту «Премиальному».
Такая процентная политика, конечно, редкость и присутствует разве что в Россельхозбанке, дагестанский филиал которого является наряду со Сбербанком лидером в сфере потребительского кредитования. Тут проценты варьируются от 12,5 до 20. Из 12 видов кредитов обеспечение не требуется в двух. Учитывая аграрный уклон нашей экономики, деятельность банка трудно переоценить, и остается сожалеть, что в сфере промышленного производства такого специализированного кредитного учреждения не существует, хотя Сбербанк и старается заполнить эту нишу.
Как бы то ни было, для российской экономики важнее финансирование населения. Чем российские банки занимаются даже чересчур рьяно. Как видите, правительству и этого недостаточно. Дагестан в этом смысле образует белое пятно на финансовой карте страны. И это в то время, когда рынок потребительского кредитования в стране каждый год растет внушительными темпами. В 2012 году рост только рынка беззалогового кредитования составил 60%, даже после 70-процентного роста в 2011 года. Снижаются и процентные ставки. Общий объем потребительского кредитования составляет 2,3 трлн рублей, из которых 1,3 трлн — на счету Сбербанка. Очевидно, что потребительский спрос, имеющий также тенденцию к росту, спасает экономику, и он во многом простимулирован повышением кредитования населения.
Однако и тут нет худа без добра и имеются положительные моменты. Задолженность жителей Дагестана по кредитам составляет 28,9 млрд рублей, в соразмерном по численности населения Ставропольском крае долги превышают 122 млрд рублей. Проблема долговой кабалы очень остро стоит сейчас в России. Наши же жители больше уповают на социальные выплаты, хотя в советское время были одними из активных клиентов Сбербанка. Между тем их пропавшие вклады могут быть в скором времени компенсированы. Минфин в июле представил в правительство законопроект о компенсациях до 2020 года за советские вклады в Сбербанк из расчета 4 рубля за утерянный рубль во время гайдаровских реформ. Предлагавшийся ранее более благоприятный вариант из расчета 84-кратной компенсации не был задействован, вероятно, из-за возникших проблем с экономикой и бюджетом. В Дагестане, где накопления населения в советский период были одними из самых больших по стране, компенсации вкладов могут оказаться как нельзя кстати и поддержат граждан. В период с 2014 по 2016 годы предполагается израсходовать на эти цели 154 млрд рублей.
Как будет решена задача реформирования финансовых институтов республики, пока неясно. Но положительным сдвигам в них будут способствовать и федеральные инициативы по совершенствованию финансовой системы. Очевидно одно: без сильной финансовой системы республике никак не обойтись.

Банки на привязи
В настоящее время Банк России проводит реорганизацию структуры с целью ее оптимизации. Распоряжением от 9 августа в федеральных округах создаются Главные управления Центрального банка, а территориальные учреждения переводятся в статус отделений этих управлений. Выдержат ли наши банки ожидаемые вслед за централизацией меры более жесткого контроля над их деятельностью?
В республике помимо действующих на данный период 23 кредитных организаций проводят финансовую деятельность еще 69 их филиалов и 14 филиалов иногородних банков. В то же время на Ставрополье — 38 филиалов иногородних банков и 5 своих банков. Возможно, и Дагестан в ближайшем будущем ожидает схожая конфигурация финансового рынка. Приход в республику новых игроков предсказывается давно. Среди доморощенных банков выживут только самые сильные и честные. Тягаться с московскими и другими банками федерального уровня вряд ли хватит возможностей. А тем временем проблем и после состоявшейся зачистки хватает с избытком.
О плачевном положении местной банковской сферы свидетельствует и более чем трехкратное снижение средств, полученных, в том числе и в виде депозитов и кредитов, нашими банками от других кредитных организаций. За июнь нынешнего года было получено 269,9 млн рублей подобных средств против более миллиарда рублей за октябрь 2012 года и 865 млн за ноябрь того же года.
Средства клиентов в наших банках снизились с 26,8 млрд рублей с 1 ноября прошлого года до 11,97 млрд на 1 июля текущего. Утрата доверия к местным банкам симптоматична.
Единолично среди банковского сектора республики теперь лидирует Дагэнергобанк. Его чистые активы составляют 5,3 млрд рублей по состоянию на 1 июля. «Эсид», «Эльбин» и «Кредитинвест» остались далеко позади с активами в диапазоне от 1,5 до 1,9 млрд рублей.
Проблемы наших финансистов еще не ушли в прошлое полностью. Вероятность того, что финансовые скандалы еще дадут о себе знать и попортят кровь местным банкирам, остается достаточно высокой.
В данное время конкурсные управляющие местных банков, объявленных банкротами, активно проводят судебное оспаривание сделок, заключенных ими в виде, в частности, фиктивных кредитных договоров на десятки миллионов рублей, в том числе и с другими нашими банками. Такие операции — это даже не метод вывода активов, а неприкрытое мошенничество. Удивляет, что для этого использовались и межбанковские кредиты. Столь рискованные операции могут утянуть на дно ряд респектабельных банковских учреждений Дагестана. Большей частью сделки заключались в октябре прошлого года. Тогда ничто не предвещало катаклизмов и столь серьезного ужесточения финансовой политики государства. Масштабный характер в ликвидированных банках приобрел и такой вид гражданских сделок, как уступка права требования заемщиков. Очевидно, что здесь имеет место и халатное отношение со стороны банковских надзорных органов к выполнению своих обязанностей по контролю банков.
Миллиардные аферы со вкладами уже никого не ошарашивают. В них оказались вовлечены сотни тысяч жителей республики. О серьезности происходящих событий говорит и то, что к оперативным мероприятиям по выявлению финансовых махинаций подключены органы ФСБ. В скором будущем мы, возможно, станем свидетелями громких судебных процессов. А пока судьба банковского сообщества республики будет зависеть от того, смогут ли его основные участники выдержать совершенно новые стандарты деятельности в условиях ужесточения финансовой политики государства. Проводимая ЦБ РФ централизация на местах должна усилить эффективность банковского надзора и упорядочить деятельность финансовых структур и будет стимулировать создание оптимальных условий для цивилизованной деятельности финансово-кредитных учреждений и повышение их роли в экономике республики.